A FRISS, provedora global de soluções para mitigação de riscos e detecção de fraudes para o setor de seguros em geral, lançou recentemente o e-book: Comparação de canais de distribuição de seguros: 5 recomendações chave.
Os canais de distribuição no setor de seguros estão mudando rapidamente. Não é surpreendente, tendo em conta as mudanças tecnológicas que ocorrem mais rapidamente e em conjunto com as mudanças que ocorrem nos consumidores. A nuvem pode vencer ao conselheiro de seguros ou as forças se juntarão?
Tradicionalmente, “segurar” tem sido uma questão complicada para empresas e indivíduos. Frequentemente, eles não têm certeza de que tipo de produto ou seguradora é adequado para eles. Existem muitos produtos e muitas vezes diferem muito pouco entre si. Por esse motivo, até recentemente, muitos confiaram na busca pelo produto que melhor atendesse às suas necessidades para especialistas e as seguradoras de seguros confiáveis.
Esta estratégia não foi usada apenas para a seleção inicial dos produtos, mas também para manter a carteira de seguros atualizada.
Considere, por exemplo, o ajuste periódico do valor segurado de um edifício ou do inventário, ou a verificação para determinar se um seguro permanente de saúde ainda se adapta às condições de vida do segurado. Além disso, foi reconfortante saber que, em caso de sinistro, só seria necessário um telefonema para o especialista em seguros, que falaria com a companhia de seguros para resolver a reclamação. Portanto, os intermediários de seguros desempenham um papel essencial, mesmo no caso de tipos de seguros muito comuns, como o seguro de carro, imóvel residencial e um seguro de viagem.
Grande mudança
Enquanto isso, houve profundas mudanças com a grande expansão da internet, a velocidade e capacidade dos dispositivos móveis, as possibilidades cada vez mais sofisticadas de recuperar, analisar e processar dados em tempo real (em forma virtual), o poder de nossos aplicativos móveis (“apps”) e a relutância dos consumidores em pagar mais por conselhos personalizados para produtos de seguro relativamente simples. Essas e outras tendências estão causando uma grande mudança nos canais de distribuição.
- O assessoramento pessoal (velha escola) ainda está vivo e é cada vez mais apoiado na tecnologia.
Os assessores pessoais e agências capazes de cobrir quaisquer sinistro ainda estão no mercado, mas eles estão principalmente envolvidos no aconselhamento e no gerenciamento de produtos de seguro mais complexos, como seguro de renda e pensão ou seguro para empreendedores e seus negócios. Durante o assessoramento, os provedores de seguros fazem uso intensivo da tecnologia, selecionando os produtos certos e avaliando os clientes.
- A importância da Internet e a capacidade de solicitar um seguro e reportar um sinistro diretamente vão continuar aumentando.
Enquanto isso, nos acostumamos a usar a internet ou, em alguns casos, até mesmo o telefone ao escolher e contratar um seguro comum e, quase sempre, do tipo geral. Isso também se aplica ao gerenciamento de sinistros. O segurado fará isso sozinho e será orientado e aconselhado por sistemas automatizados. A interface faz parte de um site e pode ser usada em todos os dispositivos.
- Aplicações móveis baseadas em tecnologia altamente sofisticada são a nova tendência.
Tomemos, por exemplo, os aplicativos em um aeroporto, quando lhe pergunta ao passageiro se quer fazer um seguro de viagem pelo período de sua estada e que, uma vez no destino, apontam para o passageiro alguns riscos e que, opcionalmente, permite ajustar a cobertura de risco de acordo com os riscos detectados. Isso funciona com base em subscrições que podem ser ativadas ou desativadas, o que cria mais e mais possibilidades de segurar bens específicos diretamente e no curto prazo.
- Em cada um dos canais, do ponto de vista da sociedade, mas certamente também dos consumidores, a detecção de fraudes e a análise automatizada de riscos são indispensáveis.
De uma perspectiva de controle de fraude automatizada, parece que o canal de distribuição on-line está crescendo muito rapidamente. No entanto, essa aparência pode ser um pouco enganosa, já que muitas companhias de seguros (ainda) oferecem serviços em múltiplos canais e desenvolvem seus canais on-line, além dos canais pessoais. Para a detecção de fraudes e análise automatizadas de riscos, a maioria das empresas de seguros organizam os dois canais da mesma maneira, portanto, essa tendência não é tão marcada.
- Quase todas as empresas investem em análises de risco automatizadas ou (devem) fazê-lo.
Durante o contato pessoal com o segurado por meio de um assessor de seguros ou intermediário independente, há uma interação entre a avaliação do pessoal e a avaliação automatizada da reclamação por sinistro ou do risco. Ao fazer a avaliação, o assessor de seguros pode confiar na análise de risco automatizada, mas, sem dúvida, sua própria avaliação pode influenciar no resultado. O assessor pode levar em conta as circunstâncias pessoais do segurado ou da pessoa que solicita o seguro.
Na análise automatizada de risco através do canal direto, o procedimento é bem diferente. Com base nos critérios que a empresa usa, o sistema é capaz de tomar uma decisão rapidamente. Em alguns casos, o sistema recomendará que um consultor verifique os dados e, portanto, a decisão seja adiada.
No ambiente de seguros “sob demanda”, isso não será possível, cada vez que o objetivo é tomar uma decisão rápida em todos os momentos. Portanto, ele deve operar com base em grandes quantidades de dados de um grande número de fontes públicas e privadas.
